Análise de Crédito e Cobrança

Tem-se por análise de crédito o momento no qual um agente cedente avalia todo um potencial de retorno por parte de um solicitador do crédito, além de contemplar os riscos inerentes à permissão.

O procedimento é realizado igualmente com o objetivo de identificar os clientes que poderão futuramente não cumprir com suas obrigações, acarretando risco ao caixa da organização. Então, através da análise de crédito torna-se mais prático identificar os casos em que o cliente tem idoneidade e capacidade financeiras suficientes para honrar a dívida que pretende contrair.

Conceito e importância da análise de crédito

O processo da análise de crédito é organizado para analisar os dados, de forma a possibilitar a análise de aspectos voltados ao tomador do crédito. De acordo com Blatt (1999), "Este processo cobre uma estrutura mais ampla do que simplesmente analisar o crédito de um cliente e dados financeiros para a tomada de decisão com propósitos creditícios."

Algumas companhias de pequeno porte não possuem lastro financeiro para manter um analista de crédito em sua equipe. Com isso, não é incomum vermos surgir empresas que oferecem um suporte a esses empreendedores, buscando a diminuição da inadimplência e o prejuízo financeiro. Os processos da análise de crédito são geralmente feitos por essas empresas com relatórios de resultados que se incluem consultas a órgãos como SPC/SERASA.

Tipos de análises

Segundo especialistas, o sistema de análise e também de concessão de crédito deve recorrer a duas técnicas: à subjetiva e à objetiva. A primeira se volta às técnicas que se baseiam no julgamento individual e a segunda é focada em dados estatísticos.

Grande parte das análises de crédito é realizada pelo julgamento do analista de crédito, sendo baseada, principalmente na experiência e preparo do mesmo. Para isso, o profissional precisa conhecer bastante sua profissão, bem como estudar técnicas de relacionamento e linguagem corporal, além da sensibilidade pessoal.

Esta segunda técnica é muito importante, em vista de que através da experiência do agente, é possível identificar quesitos como: caráter, condições de pagamento, capital bem como a capacidade. Porém, esta análise não pode ser feita de modo aleatório. É preciso, porém, estar embasado em conceitos técnicos para garantir a tomada de decisão. Partindo desse pronto de vista, podemos afirmar que as duas técnicas podem ser aplicadas em união.

E a cobrança?

A cobrança ocorre com base na análise de crédito. Se mesmo após ter passado em todos os testes, atendendo a todos os requisitos necessários para fazer aquisição do crédito, o contratante entrar no nível de inadimplência, o setor responsável pela cobrança poderá entrar em contato com a pessoa em questão para tratar de negociações voltadas a dívida.

Em alguns casos, o mesmo profissional analista é o mesmo que executa as cobranças e negociações de dívidas. Para lidar com consumidores inadimplentes, os agentes de cobrança precisam ser bem profissionais, principalmente diante dos devedores que não pretendem pagar. O perfil do operador de cobrança deve atingir diversos requisitos, como boa fluência verbal, boa aparência, educação, preparação prévia (saber todas as informações sobre o devedor), confiança, saber escutar o devedor e etc. Atualmente, a cobrança de dívidas de crédito pode ser feita por diversos canais como: pessoalmente, por telefone, email e até redes sociais.

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